Moyens de paiement

Marchés : Mondial

Mastercard a été créée en 1966 sous le nom d’Interbank Card Association, en réponse des banques américaines à la BankAmericard de Bank of America (qui est devenue Visa). Elle a évolué pour devenir un réseau mondial reliant les banques émettrices, les banques acquéreuses et les marchands. Mastercard prend en charge les produits de crédit, de débit et prépayés et est acceptée chez des dizaines de millions de marchands. Les paiements sont autorisés via son modèle mondial à quatre parties, soit par puce, par paiement sans contact, soit par saisie en ligne.

Marchés : Europe

Lancé en 1992 comme réseau de débit de Mastercard, Maestro était directement lié aux comptes bancaires des utilisateurs, permettant des transactions de débit en temps réel. Il est devenu la marque de débit standard en Europe, largement utilisée en Allemagne, aux Pays-Bas et en Suisse. Avec l’essor des cartes de débit modernes portant à la fois des marques nationales et internationales, Maestro est désormais remplacé par Debit Mastercard.

Marchés : Mondial

Visa est née en 1958 sous le nom de BankAmericard, la première carte de crédit à usage général émise par Bank of America. Elle est devenue Visa en 1976 et exploite aujourd’hui le plus grand réseau de paiements électroniques au monde, traitant des milliards de transactions par an. Visa propose des produits de crédit, de débit et prépayés, tous interopérables dans le monde entier via puce, sans contact ou utilisation en ligne.

Marchés : Mondial

American Express a commencé en 1850 comme société de courrier express et de services financiers et a lancé sa première carte de charge en 1958. Elle se distingue de Visa et Mastercard en exploitant un réseau fermé, agissant à la fois comme émetteur et acquéreur. Amex est connue pour ses programmes clients premium, ses liens forts avec le voyage et son orientation vers les marchés aisés. L’acceptation est large mais varie selon les régions en raison des frais marchands.

Marchés : Mondial

Diners Club International, fondée en 1950, est reconnue comme la première véritable carte de charge. Conçue à l’origine pour les paiements au restaurant, elle a été pionnière dans le concept de crédit à la consommation. Bien que sa présence mondiale ait diminué par rapport à Visa et Mastercard, elle reste active dans les segments du voyage, des entreprises et du premium. Les cartes Diners fonctionnent sur le réseau Discover dans de nombreuses régions.

Marchés : Mondial

Fondée en 1985 par Sears aux États-Unis, Discover a introduit l’une des premières cartes de crédit sans cotisation annuelle. Elle a développé son propre réseau, puis s’est étendue à l’international grâce à des partenariats (notamment avec UnionPay et Diners Club). Discover exploite un réseau fermé comme Amex et prend en charge les paiements de crédit, de débit et en ligne dans son écosystème.

Marchés : Mondial, Originaire du Japon

Fondée en 1961 au Japon, JCB est devenue la marque de carte de crédit dominante du pays. Elle s’est développée à l’international dans les années 1980 et est désormais acceptée dans plus de 200 pays, principalement en Asie-Pacifique. JCB émet ses propres cartes et s’associe à d’autres réseaux pour une acceptation plus large. Les paiements sont traités par puce, sans contact ou par bande magnétique, avec un accent sur la sécurité et des programmes de récompenses adaptés aux consommateurs japonais et asiatiques.

Marchés : Mondial, Originaire de Chine

UnionPay a été fondée en 2002 avec l’approbation de la Banque populaire de Chine en tant qu’association centralisée de cartes bancaires du pays. Elle est rapidement devenue le plus grand émetteur de cartes au monde en nombre de cartes, portée par l’immense marché intérieur chinois. UnionPay opère désormais à l’échelle mondiale dans plus de 180 pays, proposant des paiements par débit, crédit et QR. Sur le marché intérieur, elle reste étroitement intégrée aux banques et portefeuilles chinois.

Marchés : Mondial

Lancé en 2014, Apple Pay est le portefeuille numérique d’Apple intégré aux appareils iOS tels que l’iPhone, l’Apple Watch, l’iPad et le Mac. Il permet aux utilisateurs d’effectuer des paiements sécurisés en magasin, dans les applications et en ligne à l’aide d’identifiants de carte tokenisés stockés dans le Secure Element de l’appareil. Les transactions Apple Pay sont authentifiées via Face ID, Touch ID ou code d’accès et finalisées via NFC ou l’API intégrée aux applications d’Apple. Le service fonctionne avec la plupart des grands réseaux de cartes et banques dans le monde.

Marchés : Mondial

Google Pay, lancé à l’origine sous le nom d’Android Pay en 2015, est le portefeuille mobile de Google pour les appareils Android et Wear OS. Il permet aux utilisateurs d’effectuer des paiements sans contact en magasin via NFC et de payer en ligne ou dans des applications à l’aide de cartes ou de comptes bancaires enregistrés. Les données de paiement sont tokenisées et stockées de manière sécurisée dans le système Google Pay. Il prend en charge les cartes de fidélité, billets et passes, avec pour objectif d’unifier les paiements physiques et numériques au sein de l’écosystème Android.

Marchés : Mondial

Samsung Pay a été introduit en 2015 et est disponible sur les smartphones et montres connectées Samsung compatibles. Il prend en charge à la fois le NFC et le MST (Magnetic Secure Transmission), ce qui lui permet de fonctionner avec les terminaux à bande magnétique traditionnels ainsi qu’avec les lecteurs sans contact. Comme Apple Pay et Google Pay, Samsung Pay utilise des identifiants tokenisés et l’authentification biométrique pour sécuriser les transactions. Il s’intègre aux principaux réseaux de cartes et banques dans des dizaines de pays.

Marchés : Mondial

Klarna, fondée en 2005 à Stockholm, a été pionnière des options de paiement « Pay Later » au moment du checkout en ligne, qui ont évolué vers une application complète de BNPL et de shopping. Elle s’associe à des marchands dans le monde entier, permettant aux consommateurs de payer immédiatement, plus tard ou en plusieurs fois. Les transactions utilisent en arrière-plan les rails carte ou banque directe, Klarna gérant le risque et le settlement.

Marchés : Australie, Nouvelle-Zélande, États-Unis, Canada, Royaume-Uni, UE

Fondée en 2014 en Australie, Afterpay a popularisé les paiements en 4 fois sans intérêt pour les achats en ligne et en magasin. Les consommateurs paient la première échéance au checkout et trois autres selon un calendrier fixe ; les marchands sont payés d’avance par Afterpay, qui assume le risque et les frais.

Marchés : États-Unis, Canada

Lancée en 2012, Affirm propose des paiements en 4 fois et des prêts à plus long terme avec une tarification claire et sans frais cachés. Elle évalue le risque de chaque transaction, paie le marchand au moment du Capture et prélève ensuite le montant auprès de l’acheteur au fil du temps via carte ou débit bancaire.

Marchés : Suisse

Availabill, fondée en 2019 et faisant partie de Cembra Money Bank, propose des solutions de paiement Buy-Now-Pay-Later et basées sur la facture. Elle permet aux consommateurs suisses de fractionner leurs achats en plusieurs échéances ou de payer par facture chez les marchands partenaires. L’intégration se fait en ligne et en magasin via facture QR ou API de checkout.

Marchés : Suisse

CembraPay est la division de paiements numériques de Cembra Money Bank, lancée en 2023. Elle regroupe les options de paiement par facture, en plusieurs fois et via portefeuille sur une seule plateforme. Les marchands s’intègrent via API, offrant aux clients un financement flexible ou un paiement différé au checkout.

Marchés : Suisse

Paycard est une plateforme suisse de cartes prépayées et cadeaux couramment utilisée par les employeurs et les associations pour les incitations et avantages. Elle fonctionne comme un réseau en circuit fermé, avec des cartes acceptées chez certains marchands partenaires et boutiques en ligne en Suisse.

Marchés : Suisse

PowerPay, une marque de MF Group, propose la facturation après achat et des plans de paiement échelonné pour l’e-commerce suisse. Les acheteurs peuvent choisir de payer par facture mensuelle, en plusieurs fois ou en settlement complet plus tard. PowerPay gère les vérifications de crédit, la facturation et la gestion du risque pour les marchands.

Marchés : Suisse

Swissbilling propose des solutions de facture et de paiement échelonné pour l’e-commerce et le commerce de détail. Fondée en 2011, elle permet aux consommateurs de recevoir d’abord les biens et de payer plus tard par facture. Elle est réglementée par la FINMA et fait partie du portefeuille de paiements numériques de Cembra Money Bank.

Marchés : Asie-Pacifique, Europe (transfrontalier)

Lancé en 2020 par Ant Group, Alipay Plus étend l’écosystème Alipay pour prendre en charge un réseau de portefeuilles numériques régionaux. Il permet aux utilisateurs de portefeuilles partenaires (tels que GCash, Touch 'n Go ou Dana) de payer à l’international chez les marchands acceptant Alipay. Les paiements sont effectués en scannant les codes QR des marchands ou en utilisant des codes QR dynamiques de portefeuille, avec règlement via conversion en monnaie locale par la plateforme mondiale d’Ant.

Marchés : Mondial

Introduit en 2007, Amazon Pay permet aux titulaires d’un compte Amazon d’utiliser leurs moyens de paiement enregistrés pour finaliser leurs achats sur des sites tiers. Il s’appuie sur la confiance des utilisateurs envers Amazon et sur les identifiants enregistrés, offrant une expérience de checkout en ligne en un clic. Fonctionne via l’autorisation standard des cartes et les couches de protection contre la fraude d’Amazon.

Marchés : Belgique

Bancontact, créé en 1989 et fusionné avec Payconiq en 2018, est le système de débit domestique dominant en Belgique. Il prend en charge à la fois les paiements par carte et les transactions QR via application pour une utilisation en magasin, en ligne et en P2P. Il se connecte directement aux comptes bancaires, avec règlement via SEPA Instant lorsque disponible.

Marchés : Espagne

Lancé en 2016 par des banques espagnoles, Bizum relie les numéros de téléphone aux IBAN pour les transferts instantanés et les paiements marchands. L’acceptation par QR/web est en croissance et la disponibilité est quasi universelle dans les applications bancaires.

Marchés : Pologne

Introduit en 2015 par Polski Standard Płatności, BLIK est un système A2A dans une application bancaire utilisant des codes à usage unique, le QR et le P2P par numéro de téléphone. Il est largement adopté pour l’e-commerce, le POS et le retrait d’espèces aux distributeurs, avec financement directement depuis les comptes bancaires.

Marchés : Malaisie

DuitNow fournit des proxys nationaux (mobile/ID) et un QR standard interopérable entre banques et portefeuilles. Il prend en charge le P2P, le paiement de factures et l’acceptation QR chez les marchands.

Marchés : Allemagne

ELV, ou Electronic Direct Debit System, a été introduit dans les années 1980 comme option de paiement domestique à faible coût pour les marchands allemands. Il permet aux détaillants de débiter directement les comptes bancaires des clients à l’aide des données de carte et d’un mandat SEPA signé. Les transactions sont traitées hors ligne ou compensées par lot via les banques.

Marchés : Autriche

EPS est le système national autrichien de paiement bancaire en ligne, introduit en 2001 par l’Association autrichienne des banquiers et le gouvernement. Il permet aux clients de payer en ligne directement depuis leurs comptes bancaires grâce à des redirections sécurisées vers leurs portails bancaires. Les transactions EPS sont traitées en temps réel et garanties aux marchands.

Marchés : Allemagne

Lancé en 2006, Giropay était le système allemand de virement bancaire en ligne construit sur la solide infrastructure bancaire du pays. Il a fusionné avec paydirekt et Kwitt sous la marque Giropay, mais a été arrêté fin 2024 alors que les banques se tournaient vers SEPA Instant et des initiatives à l’échelle de l’UE.

Marchés : Pays-Bas

Introduit en 2005 par un consortium de banques néerlandaises, iDEAL domine les paiements e-commerce aux Pays-Bas. Il permet aux clients de payer directement depuis leurs comptes bancaires via des redirections sécurisées. En 2023, il a été acquis par l’European Payments Initiative (EPI) pour être intégré dans un cadre bancaire européen plus large.

Marchés : Danemark, Finlande (fusionné dans Vipps MobilePay)

MobilePay a été lancé en 2013 par Danske Bank et est rapidement devenu l’application de paiement mobile P2P et marchand leader au Danemark. Il s’est ensuite étendu à la Finlande et a fusionné en 2023 avec Vipps, en Norvège, pour former Vipps MobilePay. Les paiements sont des transferts instantanés de compte à compte initiés par numéro de téléphone ou code QR.

Marchés : Mondial

Fondée en 1998, PayPal a révolutionné les paiements en ligne en permettant aux particuliers et aux entreprises d’envoyer et de recevoir de l’argent en toute sécurité par e-mail. Aujourd’hui l’une des marques fintech les plus reconnues au monde, elle prend en charge les paiements via portefeuille, le stockage de cartes et les transferts entre particuliers, en ligne et dans les applications.

Marchés : Europe, En ligne mondial

Fondée en Autriche en 2000, paysafecard est un système de bons prépayés pour les achats en ligne. Les utilisateurs achètent des bons avec un code PIN à 16 chiffres et les utilisent sur des sites participants sans partager leurs données de carte ou bancaires. Elle est populaire pour le gaming, le streaming et les paiements en ligne axés sur la confidentialité.

Marchés : Suisse

PostFinance Pay est le portefeuille numérique exploité par PostFinance, la banque de détail suisse liée à l’État. Il permet les paiements en magasin et en ligne directement depuis les comptes clients, souvent via code QR ou scan de facture QR suisse. Il complète TWINT et d’autres solutions locales dans l’écosystème bancaire suisse.

Marchés : Pologne

Fondé en 2004, P24 est un agrégateur de paiements en ligne qui achemine les virements bancaires, BLIK et les cartes. Les clients sélectionnent leur banque, s’authentifient et effectuent un transfert A2A instantané ; forte couverture e-commerce dans toute la Pologne.

Marchés : Zone euro

Le schéma SEPA Direct Debit (Lastschrift) a été lancé en 2008 pour standardiser les débits bancaires récurrents et ponctuels à travers l’Europe. Il permet aux marchands de prélever des fonds sur les comptes en euros des clients avec leur consentement préalable. Largement utilisé pour les abonnements, les services publics et les paiements d’assurance.

Marchés : Suède

Introduit en 2012 par un consortium de banques suédoises, Swish permet des paiements mobiles instantanés entre particuliers et marchands. Il se connecte directement aux comptes bancaires des utilisateurs et est authentifié via BankID. Swish prend en charge les paiements QR au POS et est devenu le standard de facto de la Suède pour les transferts P2P.

Marchés : Suisse

Swisscom Pay est la solution de facturation opérateur et de portefeuille du fournisseur de télécommunications, permettant aux abonnés mobiles de facturer leurs achats numériques directement sur leur facture de téléphone. Elle est principalement utilisée pour les paiements d’applications et de contenus en ligne, intégrant la facturation télécom dans les flux e-commerce.

Marchés : Suisse

TWINT a été lancé en 2015 à la suite de la fusion de PostFinance TWINT et Paymit. C’est le système national de paiement mobile suisse soutenu par les grandes banques. Les utilisateurs paient en scannant ou en présentant des codes QR, transfèrent de l’argent en P2P et associent des cartes de fidélité ou des coupons dans l’application. TWINT traite des millions de transactions par jour dans le commerce de détail, les transports et l’e-commerce.

Marchés : Norvège, Nordiques (via Vipps MobilePay)

Vipps a été lancé en 2015 par DNB Bank comme application nationale de paiement mobile en Norvège. Il est devenu le moyen de paiement P2P et marchand le plus populaire du pays. À la suite de sa fusion en 2023 avec MobilePay, il étend désormais son interopérabilité à l’ensemble de la région nordique.

Marchés : Chine, Mondial (acceptation touristique)

WeChat Pay a été introduit en 2013 dans le cadre de la super-application WeChat de Tencent. Il permet à plus d’un milliard d’utilisateurs d’effectuer des paiements, des transferts et des achats intégrés à l’aide de codes QR et de mini-programmes. En dehors de la Chine, il est pris en charge chez des marchands partenaires accueillant des voyageurs chinois via Alipay Plus et d’autres intégrations.

Marchés : Norvège

BankAxept a été introduit en 1991 comme système national de carte de débit de la Norvège. Il domine les transactions en magasin en Norvège, représentant environ 80 % de tous les paiements physiques par carte. Relié directement aux comptes bancaires des clients, il permet des autorisations de débit instantanées via puce, sans contact et intégrations mobiles. Il coexiste avec Visa et Mastercard pour l’acceptation internationale.

Marchés : Italie

Introduit en 1983, PagoBancomat est le système de carte de débit domestique italien, géré par le consortium Bancomat S.p.A. C’est le système de débit par défaut pour les comptes courants italiens et il est accepté dans presque tous les points de vente. Les cartes utilisent la puce EMV et les paiements sans contact et sont de plus en plus intégrées à Bancomat Pay pour les transactions numériques et en ligne.

Marchés : Suisse

Fondé à la fin des années 1990, Boncard est un système suisse de cartes prépayées et cadeaux principalement utilisé pour les avantages aux entreprises et aux consommateurs. Il propose des cartes rechargeables utilisables chez des marchands affiliés, des boutiques en ligne et des établissements d’hôtellerie en Suisse. Boncard fonctionne comme un réseau en circuit fermé et est populaire auprès des clients professionnels pour les programmes d’incitation et les récompenses des employés.

Marchés : Mexique

Carnet (abréviation de « Carnet de Servicios ») est un réseau de cartes domestique mexicain fondé en 1968 par Promoción y Operación S.A. Il permet les transactions par carte de débit et de crédit au Mexique et est accepté par de nombreuses banques nationales. Les cartes Carnet fonctionnent avec puce, bande magnétique ou interfaces sans contact et peuvent également être co-badgées avec des réseaux mondiaux pour une utilisation transfrontalière.

Marchés : France

Créé en 1984, le Groupement des Cartes Bancaires CB est le système interbancaire national français. Presque toutes les cartes de débit ou de crédit françaises portent le logo CB, et le système traite des milliards de transactions par an. CB fonctionne en partenariat avec Visa et Mastercard pour l’interopérabilité internationale. Les paiements domestiques utilisent la technologie EMV à puce et sans contact, tandis que les transactions en ligne passent par l’infrastructure sécurisée 3-D Secure française.

Marchés : Danemark

Lancé en 1983, Dankort est le système national de carte de débit du Danemark et reste le moyen de paiement le plus courant du pays pour les transactions en magasin. Il est émis par les banques danoises et fonctionne hors ligne ou en ligne grâce à la technologie puce et sans contact. La plupart des cartes aujourd’hui sont co-badgées avec Visa (sous le nom Visa/Dankort), offrant à la fois des fonctionnalités domestiques et internationales.

Marchés : Brésil

Lancé en 2011 par Banco do Brasil, Bradesco et Caixa Econômica Federal, Elo est une marque de carte domestique brésilienne couvrant les produits de débit, de crédit et prépayés. Elle a été créée pour renforcer l’indépendance nationale en matière de paiements et sert aujourd’hui des dizaines de millions de titulaires de cartes. Les cartes Elo utilisent la technologie puce et sans contact et peuvent également fonctionner à l’international grâce à des accords de co-branding avec Discover ou Diners Club.

Marchés : Brésil

Hipercard a commencé dans les années 1970 comme carte de magasin à Recife et est devenue un réseau national de cartes de crédit dans les années 1990 après son acquisition par Grupo Itaú. Elle reste une marque domestique populaire, particulièrement dans la région du Nordeste du Brésil. Les transactions Hipercard sont traitées via des acquéreurs locaux, principalement pour les achats à crédit chez les marchands physiques et en ligne.

Marchés : Canada

Établi en 1984, Interac est le réseau national de débit du Canada, détenu conjointement par des institutions financières canadiennes. Il alimente à la fois les transactions de débit au point de vente et le populaire système Interac e-Transfer pour les paiements entre particuliers. Les cartes Interac se connectent directement aux comptes bancaires des utilisateurs, permettant les paiements par puce et sans contact au niveau national, tandis que les cartes de débit Visa ou Mastercard co-badgées gèrent l’utilisation internationale.

Marchés : Suisse

Reka (Schweizer Reisekasse) a été fondée en 1939 comme coopérative pour promouvoir les voyages et les loisirs abordables. La Reka-Card est une carte de paiement prépayée acceptée dans des milliers d’hôtels, restaurants, stations-service et prestataires de loisirs suisses. Elle fonctionne comme un système en circuit fermé, souvent proposé par les employeurs à tarif réduit comme avantage social.

Marchés : Mondial (axé sur les compagnies aériennes et le voyage)

Le Universal Air Travel Plan (UATP) a été établi en 1936 par un consortium de compagnies aériennes comme premier système de carte de charge au monde. Il reste aujourd’hui actif en tant que réseau de paiement spécialisé pour l’industrie aérienne et le voyage d’affaires. Les cartes UATP sont principalement utilisées pour la billetterie B2B, les frais de voyage et le settlement entre compagnies aériennes, agences de voyage et clients professionnels.